Никита Пушман (фото коллаж: GDH)

Очень часто клиенты спрашивают меня:
«Никита, а что будет с моей пенсией, если зарплата вырастет или я сменю работу?»

Сегодня я подробно объясню, как это работает и что действительно влияет на размер будущей пенсии.

Пенсионные накопления и зарплата

В Израиле ваши пенсионные накопления напрямую зависят от уровня зарплаты. На них влияют два основных фактора:

Обязательные взносы

• Ежемесячные отчисления делает и работодатель, и вы.
• При росте зарплаты автоматически увеличиваются и взносы, а значит — и будущая пенсия.
• При снижении зарплаты темпы накоплений замедляются.

Дополнительные пенсионные инструменты

• У вас есть возможность самостоятельно увеличивать накопления сверх обязательных взносов.
• Это особенно полезно, если доход нестабилен или вы хотите использовать налоговые льготы.

История: Мой клиент Рон получил повышение с 12 000 ₪ до 15 000 ₪. Мы решили увеличить его личный взнос всего на 1%. В результате, через несколько лет его будущая пенсия выросла на несколько сотен шекелей в месяц — благодаря правильному использованию повышения зарплаты.

Как влияет смена работы

При смене места работы на пенсионные накопления влияют несколько важных моментов:

• Перерыв в отчислениях. Иногда между увольнением и новой работой проходит несколько месяцев. В этот период взносы не поступают, а комиссия фонда продолжает взиматься.
• Сохранность страховых покрытий. Если вовремя не предупредить работодателя о существующем фонде, можно потерять действующие страховки (по потере трудоспособности или кормильца).

История: Маша сменила работу и не сообщила новому работодателю о своей активной пенсионной кассе. В итоге старый фонд был закрыт, а новый открыли только через семь месяцев — ещё и с новым медицинским мораторием. Это стоило ей денег и времени.

Как рассчитать влияние изменений

Чтобы понять, как повышение зарплаты или смена работы отразятся на вашей пенсии, нужно учитывать несколько факторов:

1. Размер обязательных взносов — сколько процентов от зарплаты перечисляют работодатель и вы.
2. Комиссии фонда — чем ниже комиссии, тем больше денег идёт в накопления.
3. Инвестиционная стратегия — агрессивные стратегии могут дать больший доход в долгосрочной перспективе, но несут и больше рисков.
4. Дополнительные пенсионные инструменты — добровольные взносы способны заметно ускорить рост капитала.

История: Игорь много лет работал в одной компании, а затем сменил работу. Новый пенсионный фонд оказался более консервативным по инвестициям. Мы рассчитали оптимальное соотношение добровольных взносов и перевод старых накоплений. В итоге его будущая пенсия через 10 лет будет выше, чем если бы он остался без изменений на старой работе.

Практические рекомендации

Чтобы избежать ошибок и максимально использовать изменения зарплаты или работы, я рекомендую:

• Всегда проверяйте условия нового пенсионного фонда.
• Рассматривайте дополнительные пенсионные инструменты — особенно при изменении дохода.
• Используйте налоговые льготы при повышении зарплаты для увеличения взносов.
• Планируйте перевод накоплений заранее при смене работы, чтобы не потерять бонусы.
• Следите за инвестиционной стратегией и комиссиями фонда — это напрямую влияет на итоговую сумму.

Заключение

Даже небольшие корректировки сегодня могут существенно увеличить вашу пенсию завтра.
Понимание принципов работы пенсионной системы помогает принимать более осознанные финансовые решения.