Банк Израиля | фото: EGO.S

Все таки это случилось! Конец очередям и неразберихе?

Банк Израиля, в рамках всеобщей банковской реформы, в воскресение (14.11.2021 года) опубликовал ряд изменений в процедурах одобрения ипотеки, направленных на повышение прозрачности и улучшения конкуренции. Об этом сообщает издание Калькалист.

Банки также должны будут представить единые треки, от 100% несвязанной фиксированной процентной ставки до 50% основной процентной ставки;  Срок утверждения ипотечной заявки будет сокращен до нескольких дней;  Будет открыта возможность подачи заявки на одобрение «онлайн-ипотеки» — и также получить одобрение. Ожидается, что реформа вступит в силу в 2022 году.

Принципы реформы: банки будут обязаны предоставлять клиентам ипотечные кредиты единообразно и прозрачно, предварительное одобрение кредита будет происходить в течение нескольких дней, и весь процесс будет осуществляться в режиме онлайн.

Банк Израиля убежден, что реформа будет реализована в течение 2022 года. Но перед этим необходимы консультации с Консультативным комитетом Банка Израиля и с общественностью. Ожидается, что банки также представят свои комментарии.

Михаэль Горель, специалист по вопросам недвижимости в консалтинговой компании BMC: «Сегодня на ипотечном рынке существует множество разнообразных маршрутов: несвязанная фиксированная процентная ставка, связанная фиксированная процентная ставка, несвязанная переменная процентная ставка, связанная переменная процентная ставка и основная процентная ставка, когда обычно клиент выполняет определенное сочетание этих маршрутов. Во многих странах существует только два основных пути: фиксированная процентная ставка и переменная процентная ставка, и их сочетание неприемлемо.

Михаэль Горель

С экономической точки зрения текущая ситуация в Израиле приветствуется, поскольку она предлагает более широкий спектр возможностей», — продолжает Михаэль, «…но с точки зрения потребителя такая ситуация очень затрудняет проведение честного сравнения и создает большие трудности для конечного потребителя».

Указанная реформа включает в себя ряд важных шагов:

Единое предварительное одобрение: одобрение, которое различные банки дают ипотеке, будет одинаковым и будет включать прогнозируемую общую процентную ставку, прогнозируемые общие платежи и максимальную ежемесячную сумму погашения.  Методики расчетов между банками будут идентичными, и, таким образом, заемщик будет лучше понимать свои обязательства.

Единая ипотечная корзина: каждый банк должен будет добавить к предварительному одобрению приложение, которое включает три другие ипотечные корзины, определенные Банком Израиля.  Первая корзина, 100% по несвязанной фиксированной процентной ставке, 1/3 ссуды под постоянный неиндексированный процент, 1/3 — под изменяемый процент (рибит миштана) и 1/3 — с индексацией по размеру стандартной ставки («прайм» — учетная ставка Банка Израиля + 1,5%);  1/2 ссуды под постоянный неиндексированный процент, 1/2 — с индексацией по размеру стандартной ставки.

Таким образом, заемщик четко увидит все возможное варианты.

Общие проценты и общие выплаты: Поскольку в Израиле принято делить ипотеку на несколько треков, очень сложно сравнивать ипотечные кредиты, а также понимать итоги.  Заказчик не всегда понимает, сколько он на самом деле заплатит.  Поэтому все банки представят прогноз на основе данных Банка Израиля по общей процентной ставке и ожидаемой сумме платежей.

Значительное сокращение времени до получения одобрения: сегодня время между подачей ипотечного кредита и получением предварительного одобрения может достигать двух недель или более, что затрудняет для заемщиков сравнение банков, поэтому Банк Израиля решил ограничить время до нескольких дней.

Программа онлайн-подачи: клиенты всех банков смогут подать в каждый ипотечный банк онлайн заявку на предварительное одобрение и получить одобрение также онлайн.

Доступность и прозрачность дополнительной информации: банки должны будут предоставить имитационный калькулятор для ипотечных ссуд, который поможет определить экономическое значение всего набора.  Кроме того, банки представят калькулятор для проверки целесообразности возврата ипотеки;  Это также будет показывать входящую плату за досрочное погашение и прогноз обновлений процентных ставок по текущим трекам.

Текущая реформа, представленная  Банком Израиля — в консультации с Управлением по конкуренции — направлена ​​на решение информационной проблемы и, как ожидается, увеличит объем информации, которой располагает залогодержатель, и его способность вести переговоры.

Слева на право: Михаэль Горель, Александр Петлюк | фото: компания BMC

«Данная потребительская реформа напрямую затронет всех ипотечных заемщиков в Государстве Израиль. Ипотека — это самое крупное финансовое обязательство в жизни большинства семей, но сегодня Ипотечные заемщики испытывают трудности с пониманием и сопоставлением предложений без глубоких, финансовых знаний», — добавил Михаэль Горель.

Алекс Водовоз, ипотечный брокер консалтинговой компании BMC прокомментировал на своей странице в фейсбуке: «Шаг хороший и важный. Есть много людей, которые не прибегают к услугам специалистов, ипотечных брокеров, и для них это важный шаг. Лучше хоть что то чем ничего. Конечно, как и ранее, нужно понять какой из этих 3-х единых составов или 4-й, который предложит каждый банк по своему — лучше.
Временные рамки, которые требует гос. банк при выдаче предварительных разрешений — намного более важный шаг. Не секрет, что для обычного обывателя назначить очередь в банк и получить разрешение это — подвиг.

Алекс Водовоз

Я часто говорю, в интервью или отвечая на вопросы клиентов, что составление ипотечного портфеля является одной (и не самой сложной) частью процедуры получения машканты. С точки зрения затраты моего времени — 1 -2 часа. Конечно, для этого я учился в университете и имею 25-летний стаж работы в сфере финансов. Вместе с тем, это ничтожно малое количество времени по сравнению с тем, сколько десятков часов вкладывает консультант в процесс получения машканты — сбор документов, анализ, обращение в банки, торговля, звонки, визиты в банки, сопровождение клиентов при подписании машканты в банке и в дальнейшем.

Поэтому, думаю, что это не изменит решение людей брать или не брать консультанта, может создать ошибочное мнение у людей, что они теперь грамотно выбирают машкату, а не то, что банк им навязал. Поживем увидим».